这个冬天,流感高发,恐慌之下,越来越多的人开始关注重疾险、医疗险。

这股风潮让小巴注意到一个问题:为什么买彩票被看作是交智商税,而买保险却被看作理性行为?

或者我们来举个实例:

A:如果支付2元钱,就有0.01%的机会获得1万元,你愿不愿意?

B:如果支付2元钱,就能在0.01%的概率失去1万元时避免损失,你愿不愿意?

不难看出,A是简化版的彩票,B是简化版的保险,A和B收益的数学期望都是1元,相较于2元的成本,都不划算。

但现实是,既有人买彩票,也有人买保险,虽然两类人可能互相看不上。

为什么买彩票是交智商税,而买保险是理性行为? | 小巴侃经济 中国经济 第1张

编辑部里的一位小伙伴,就选择了不支付A,支付B。因为在她看来,买彩票是“心存侥幸”,不买保险也是“心存侥幸”——侥幸心理要不得。

那么究竟哪种选择才是理性的?那些不理性的选择又为什么大有市场?让我们来一起研究研究。

为什么买彩票是交智商税,而买保险是理性行为? | 小巴侃经济 中国经济 第2张

统计学眼里的“傻瓜”

在统计学家的眼中,彩票无法为你赚钱,保险也无法为你省钱。

道理很简单,在中国,各类彩票的返奖率一般不会超过65%,剩余部分用于运营和公益。也就是说,你花2元投注,预期收益只有1.3元。

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虽然有段子说,买彩票是你暴富的唯一机会,但平心而论,1/17721088的双色球头奖中奖率,你凭借个人努力,成功的概率真的会比这还低吗?

在畅销书《赤裸裸的统计学》中,作者查尔斯·惠伦甚至毫不客气地指出:购买彩票是一种愚蠢行为,永远不要买。

书中同时说道:“千万别为标价99美元的打印机购买保修延长服务。……保险公司和赌场、彩票的性质是一样的。”

如果你是为一件难以承受、足以毁掉人生的事件购买保险,那么这种保障行为是合理的。毕竟,当损失触及生命,效用就不能再以金钱衡量。

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但是,如果你买的是飞机延误险、手机碎屏险、快递保障险……它们的合理性就值得商榷了。你本身就可以承受损失,为什么要花2元买一份期望1元的保障?

你或许会说:这个航班我经常坐,准点率很低的!我对自己的手滑心里有数,经常碎屏的!这家快递负面新闻很多,买运险没错的!

然而,只要这个险种已然存在,就说明保险公司没在亏的,进而说明大多数人对事件的估计有误。

结论:统计学意义上,你是傻的。

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不服对不对?小巴也不服。